O empréstimo consignado é uma modalidade em que a parcela é descontada diretamente da folha de pagamento ou do benefício do tomador. Como o risco de inadimplência é baixo (o desconto ocorre antes do dinheiro chegar à mão do beneficiário), as taxas são significativamente menores que as do empréstimo pessoal tradicional.
Quem pode contratar
- Servidores públicos federais, estaduais e municipais
- Aposentados e pensionistas do INSS
- Militares
- Trabalhadores celetistas de empresas privadas com convênio firmado
Margem consignável
A legislação limita o quanto da renda mensal pode ser comprometido com parcelas de consignado. Em geral, até 35% da renda pode ser usado para empréstimos consignados convencionais, mais 5% adicionais para cartão consignado. Os limites podem variar conforme categoria e atualização da lei.
Taxas típicas
| Público | Taxa típica (% a.m.) |
|---|---|
| INSS | 1,6% a 2,2% |
| Servidor público | 1,4% a 2,0% |
| Celetista com convênio | 1,8% a 3,5% |
Os tetos máximos são definidos por Conselho Nacional de Previdência ou órgão responsável pela folha do tomador. Sempre confirme o teto vigente antes de contratar.
Vantagens
- Taxas entre as mais baixas do mercado de crédito pessoal
- Aprovação simplificada, sem análise de score na maioria dos casos
- Prazos longos (até 84 meses para INSS)
- Possibilidade de portabilidade entre instituições
Pontos de atenção
- Comprometimento prolongado da renda — parcela só sai com quitação
- Refinanciamentos sucessivos podem inflar a dívida sem que se perceba
- Há golpes envolvendo consignado, especialmente com aposentados — nunca forneça dados a quem ligar oferecendo empréstimo
Compare CET, não só taxa
O Custo Efetivo Total (CET) é o que de fato importa. Inclui taxa, IOF, tarifas e seguros. Duas ofertas com mesma taxa nominal podem ter CETs diferentes — exija sempre a apresentação do CET por escrito.
Conteúdo informativo. Não constitui oferta de crédito.